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Faut-il un apport personnel pour


 obtenir un crédit immobilier ?

Lecture : 3 min / 25 mars 2021

Lorsque vous envisagez de contracter un crédit pour acquérir un bien immobilier, la banque vous impose de respecter certaines conditions en plus des pièces demandées pour la constitution de votre dossier de crédit, notamment celle de l’apport personnel. Qu’est-ce que cet apport et comment le constituer pour augmenter vos chances d’obtenir un prêt à de bonnes conditions ?

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Qu'est-ce qu'un apport personnel ? 

L’apport personnel correspond à une somme d’argent, exprimée en pourcentage, que l’emprunteur va devoir introduire dans son crédit immobilier afin de le compléter. C’est donc une somme que vous devez posséder avant de contracter votre emprunt.

En pratique, cet apport personnel d’achat immobilier sert à l’emprunteur de s’acquitter des frais annexes à la transaction immobilière (frais de notaire et/ou de dossier, caution, etc). Il n’est pas à négliger, puisque c’est un élément essentiel dans la phase de négociation des conditions de votre prêt.

Sans celui-ci, votre demande sera dans la majorité des cas refusée par l’organisme prêteur. S’il n’est pas obligatoire, il est très souvent nécessaire pour obtenir son crédit surtout dans les meilleures conditions.

À combien doit s'élever cet apport ?

Avant de commencer les démarches pour demander un crédit personnel immobilier, il est recommandé de calculer en amont le montant de vos économies disponibles en fonds propres afin de financer un pourcentage de l’achat de votre maison ou appartement. 

Il n’existe pas de montant minimum prédéfini concernant le montant de cet apport, mais de manière générale le prêteur exige que votre apport personnel couvre les frais de notaire et de garanties. Ces frais annexes représentent environ 10 % du prix de vente de votre achat immobilier.

En fonction de votre dossier, du montant de votre épargne et de la conjoncture actuelle, ce pourcentage peut augmenter et peut parfois même atteindre jusque 40 % du montant en guise d’apport.  

Quels avantages apporte l'apport personnel ?

L’apport n’est pas seulement une condition pour obtenir un prêt : c’est également un levier de négociation auprès de l’organisme prêteur. 

Plus celui-ci sera élevé, plus vous serez en position de force pour obtenir un meilleur taux de crédit ou pour faire baisser les dépenses annexes (frais de dossier, pénalités de remboursement anticipé, coût de l’assurance emprunteur, etc).

Les sources de provenance de l'apport

La somme qui constitue votre apport personnel peut avoir diverses provenances. D’une part, elle peut être le résultat :

    -  De votre épargne,

    -  D’économies personnelles,

    -  De la revente d’un bien,

    -  D’un prêt-relais,

    -  D’un héritage,

    -  D’une donation,

    -  D’une participation d’entreprise.

Bon à savoir : les prêts à taux préférentiels peuvent également constituer un apport aux yeux des banques. Si vous n’avez pas de fonds propres assez élevés, renseignez-vous concernant les prêts aidés comme le prêt à taux zéro ou le prêt action logement.

Peut-on obtenir un emprunt sans apport ? 

Il n’est pas strictement obligatoire de présenter un apport personnel pour obtenir un crédit immobilier, aucune loi ne le stipule. Il est tout à fait possible de négocier avec l’établissement prêteur un emprunt à 100 %.

Il est nécessaire dans ce cas de figure de constituer un dossier en béton et de présenter des preuves qui démontrent votre capacité à rembourser les mensualités de remboursement : sécurité de l’emploi, ancienneté professionnelle, revenus élevés, situation financière stable, etc.

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